⊙인터넷은행(Internet bank)

⊙인터넷 전문은행

(wikipedia.org)

 

인터넷 전문은행은 모든 금융서비스를 온라인 상에서 제공하는 은행이다. 오프라인 지점을 토대로 하고 있는 기존 은행과 달리 인터넷 은행은 물리적 공간이 존재하지 않는다.

 

인터넷 뱅킹(Internet banking)과 개별 서비스 내용으로는 동일하거나 중복되는 면이 있지만 인터넷 은행은 전적으로 사이버 공간을 출발점으로 하고 있다는 점에서 인터넷 환경을 편의를 위해 보조적으로 활용하는 오프라인 은행의 인터넷 뱅킹(Internet Banking)과 근본적 차이가 존재한다.

 

성립 초기에는 완전 무점포 형태의 온라인 위주로 이루어져 Direct Bank, Pure-play Internet Bank, Internet-only Bank, Online-only Bank, Virtual bank 등의 명칭을 쓰고 이후 오프라인 시설을 보완적으로 이용하는 경우가 증가하면서 Internet Primary Bank라는 명칭으로도 불린다. 최근에는 모바일 채널의 등장과 함께 Digital bank로 불리기도 한다.

 

〈역사〉

1990년대 IT 발전과 함께 인터넷 이용률이 증가하고 음반·영화 등 전 산업에 걸쳐 온라인 채널 혁신이 일어나면서, 은행 산업 에서도 인터넷을 주 영업채널로 활용하는 인터넷 전문 은행이 등장했다.

 

인터넷 전문은행은 세계 최초로 ‘SFNB(Security First Network Bank)’가 1995년 10월 미국에서 설립된 이후 유럽·일본 등 전세계로 확산됐다.

 

인터넷의 활성화와 금융규제 완화 등의 영향으로 2000년 말까지 미국에서만 40개 이상의 인터넷 전문은행이 설립될 정도로 빠르게 확산됐다. 하지만 도입 초기 IT붐에 힘입어 새로운 금융거래의 주류를 형성할 듯 보였으나, 낮은 브랜드 인지도,과도한 마케팅 비용 지출, 투자 실패 등이 맞물려 2001~2006년에만 미국에서 11개의 인터넷 전문은행이 영업을 중단하는 등 급격한 구조조정기를 맞기도 했다.

 

하지만 이후 비즈니스 모델 차별화 전략으로 영업실적이 향상되고 재무구조가 개선되면서 일부 인터넷 전문은행을 중심으로 기존 상업은행들을 위협할 만큼 성장했다. 2014년 9월 말 총자산 기준으로 미국 50대 은행에 6개 인터넷 전문은행이 순위에 올랐으며, 일본의 SBI(Sumishin Net Bank)는 일본 인터넷 전문은행 최초로 예금규모 3조 엔을 달성하며 일본 은행 전체 37위(105개 지역은행 기준)를 기록하는 등 위상이 증대됐다.

 

미국과 유럽에서는 1990년대부터, 일본은 2000년대부터 인터넷전문은행을 운영하고 있다. 국내에서는 2008년 무렵 금융위원회가 은행법을 개정하여 인터넷전문은행을 도입하려는 시도가 있었지만 금융실명제법 및 자금 확보 문제, 은산분리 규제 등에 의해 무산된 바 있다.

 

특히 산업자본(비금융주력자)의 은행 지분 소유 한도를 4%로 제한하는 은산분리 규정은 본래 은행이 대기업이나 대주주의 사금고가 되는 것을 막기 위한 규정으로 도입되었으나 인터넷전문은행 설립에 걸림돌로 작용하였다.

 

2014년에는 정부가 발표한 경제정책 방향에 따라 인터넷전문은행 설립 논의가 본격화되었다. 금융위원회는 30대 그룹과 상호출자제한 대상 그룹에 인터넷전문은행 설립을 제한하고 나머지 기업에 참여 기회를 줘 인터넷전문은행 설립을 허가하기로 하였다.

 

즉, 삼성, 현대자동차, LG, SK 등 30대 그룹 계열 제조사, 금융회사는 설립이 제한되며 네이버, 다음카카오 등의 기업은 인터넷은행을 설립할 수 있게 된 것이다. 이에 2016년 금융위원회는 케이뱅크에 인터넷전문은행 본인가 승인을 내주었고, 2017년 4월 국내 첫 인터넷전문은행인 케이뱅크가 영업을 시작하였다.

 

〈구분〉

인터넷 전문은행은 운영형태에 따라 몇 가지로 나뉜다. 지점이 전혀 없이 별도법인으로 운영되는 형태를 ‘순수 인터넷 전문은행(Internet Only Bank)’ 또는 ‘가상은행(Virtual Bank)’이라 하며, 기존 은행이 별도의 브랜드와 사업부를 만들어 인터넷뱅킹을 운영하 는 형태를 ‘독자브랜드 인터넷 전문은행(Tradename Internet Bank)’이라 한다.

 

미국 통화감독청(OCC : The Office of the Comptroller of the Currency)은 인터넷 전문은행을 무점포 순수 인터넷 전문은행, 인터넷을 위주로 제한된 숫자의 점포, ATM 등을 운영하는 형태, 기존 은행이 제공하는 인터넷뱅킹 등 세 가지로 구분하고 있 다. 즉, OCC에서는 인터넷뱅킹도 인터넷 전문은행의 한 형태로 분류하고 있다.[6]

 

 

〈경쟁력〉

-시공간의 확대

-금융서비스 대상의 확대

-금융 상품의 확대

 

〈논쟁〉

-은산분리 규제 완화

-서비스 차별성의 지속적인 확보

-비대면 거래의 불확실성

-스마트폰 보안

 

〈대한민국 현황〉

케이뱅크와 카카오뱅크는 오프라인 지점이 없는 인터넷전문은행이라는 점이 동일하나, 플랫폼 측면 에서는 다소 상이한 전략을 갖고 있다. 케이뱅크의 경우 PC와 모바일(스마트폰, 태블릿 등)을 모두 사용하나, 카카오뱅크의 경우 모바일 단일 플랫폼만 제공한다.

 

〈대한민국 외 현황〉

 

미국

Ally Bank

Discover Bank

Simple

 

캐나다

Tangerine

EQ Bank Canada

 

독일

N26 Bank

피도르은행

 

영국

Monzo Bank

Tandem Bank

 

일본

일본은 인터넷 전문은행의 경쟁이 활발한 나라 중 하나다. 2000년 일본 첫 인터넷 전문은행 인 재팬넷은행이 영업을 시작했다. 규제가 적고 IT, 유통업등 비금융 회사들이 속속 인터넷 전문은행으로 뛰어 들었다.

 

일본은 대부분의 편의점이나 우체국에 ATM이 잘 되어 있어서 점포가없는 인터넷 전문은행도 입출금이 용이하다. 시중은행과 달리 수수료가 싼 경우가 많고 (편의점 ATM 수수료 무료 등) 급성장하고있다. 대부분의 은행이 현금 카드 일체형의 체크 카드를 발행하고 특징적인 서비스를 제공하고 있다. 네이버 자회사 라인도 미즈호은행과 손 잡고 2020년경 라인뱅크를 설립 할 예정이다.

 

재팬넷은행 ジャパンネット銀行 - 2000년

라쿠텐은행 (구 이뱅크은행) 楽天銀行 （旧：イーバンク銀行(e-Bank)）- 2001년

소니은행 ソニー銀行 - 2001년

세븐은행 セブン銀行 - 2001년

이온은행 イオン銀行 - 2006년

스미신SBI넷은행 住信SBIネット銀行 - 2007년

지분은행 じぶん銀行 - 2008년

다이와넥스트은행 大和ネクスト銀行 - 2011년

GMO아오조라넷은행 GMOあおぞらネット銀行 - 2018년

로손은행 ローソン銀行 - 2018년

 

중국

위뱅크(웨이중은행•微衆銀行)

 

호주

ING Direct

Me Bank

 

 

⊙인터넷은행(Internet bank)

백과

 

은행의 모든 금융서비스를 인터넷 상에서 제공하는 은행이다. 오프라인 지점을 토대로 하고 있는 기존 은행과 달리 인터넷 은행은 물리적 공간이 존재하지 않는다.

 

 

인터넷 뱅킹과 개별 서비스 내용으로는 동일하거나 중복되는 면이 있지만 인터넷 은행은 전적으로 사이버 공간을 출발점으로 하고 있다는 점에서 인터넷 환경을 편의를 위해 보조적으로 활용하는 오프라인 은행의 인터넷 뱅킹과 근본적인 차이가 있다.

 

인터넷 전용은행은 오프라인 점포가 아예 없거나 극소수로 운영되기 때문에, 점포를 유지하는 데 소요되는 막대한 고정비를 절감할 수 있다. 따라서 거기서 발생하는 수익으로 고객에게 보다 좋은 조건의 서비스를 제공할 수 있게 된다.

 

또, 기존 은행에 비해 상대적으로 소수의 회원 고객을 대상으로 맞춤형 금융상품 서비스 제공이 가능하다. 인터넷 은행은 고객과의 양방향 서비스를 통해 차별화된 화면 구성으로 일대일 맞춤 서비스를 제공할 수 있다. 그리고 오프라인 은행과 달리 365일, 24시간 제한 없이 운영한다는 점도 강점이다.

 

〈현황〉

•미국에서는 1990년대, 일본에서는 2000년대 무렵부터 인터넷 은행 설립이 시작되었다.

 

•2016년 12월 금융위원회가 케이뱅크(K뱅크)의 은행업 본인가를 결정했다. 한국의 첫 인터넷 은행이 된 케이뱅크는 2017년 4월 3일 정식 영업을 시작했다. 케이뱅크는 영업 첫날인 3일 오후 3시 기준으로 수시입출금 상품(듀얼K 입출금통장)에 가입한 고객 수가 1만4524명 정도라고 밝혔다.